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　　在預(yù)付式消費(fèi)成為主流卻又飽受詬病的今天，“辦卡充值”如同在信任的鋼絲上行走。消費(fèi)者渴望優(yōu)惠卻擔(dān)憂商家跑路，商家期待資金回籠卻困于信用危機(jī)。這種供需兩端的矛盾，折射出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深層次信任難題。

　　2025年2月26日，濟(jì)南以一場(chǎng)“信托式”監(jiān)管的創(chuàng)新實(shí)踐，給出了破題答案——“預(yù)付寶”正式上線。這一全國(guó)首創(chuàng)的模式，不僅為消費(fèi)者與商家搭建了安全橋梁，更以數(shù)字化治理重構(gòu)了預(yù)付消費(fèi)的信任生態(tài)。它是否能成為觀察中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)治理現(xiàn)代化的一扇窗口？

　　從“資金保險(xiǎn)箱”到“信任樞紐”的機(jī)制創(chuàng)新

　　預(yù)付寶的核心，在于構(gòu)建了“政府+平臺(tái)+銀行+信托”多方聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系。它由工商銀行、國(guó)民信托、支付寶三方共同搭建，在前端打造“一站式”操作平臺(tái)，在后臺(tái)設(shè)立“隱藏式”銀行結(jié)算平臺(tái)和信托資金監(jiān)管平臺(tái)。

　　其優(yōu)勢(shì)一方面體現(xiàn)在資金更安全。消費(fèi)者充值后，資金100%進(jìn)入銀行的信托監(jiān)管賬戶，意味著資金封存在由銀行、信托共同監(jiān)管的“保險(xiǎn)箱”內(nèi)，“鑰匙”在消費(fèi)者的手中，經(jīng)消費(fèi)確認(rèn)后才可開(kāi)啟。

　　另一方面體現(xiàn)在結(jié)算更透明。消費(fèi)者每消費(fèi)一筆，“保險(xiǎn)箱”撥付一筆，商家收款一筆，未消費(fèi)的資金無(wú)法歸屬商家“口袋”，這就意味著商家無(wú)法提前挪用未消費(fèi)資金。如若遇到商家閉店，消費(fèi)者可以在濟(jì)南“預(yù)付寶”發(fā)起退款申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審核，即刻退回消費(fèi)者賬戶。

　　這種“先履約、后結(jié)算”的模式，將傳統(tǒng)預(yù)付消費(fèi)中“一錘子買賣”的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為動(dòng)態(tài)可控的信用交易。然而預(yù)付寶的上線，看似是對(duì)消費(fèi)者的維護(hù)，但也并非單純約束商家。它其實(shí)是一種消費(fèi)者與商家雙方共贏的生態(tài)設(shè)計(jì)。

　　首先，預(yù)付寶的資金是有利息的。消費(fèi)者預(yù)付的資金封存在“保險(xiǎn)箱”中，商家可以“免申即享”利息支持。銀行對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金按優(yōu)惠的活期存款利率支付，也就是說(shuō)，只要預(yù)付資金在“保險(xiǎn)箱”中一天，商家就可以獲得一天的利息。

　　其次，如果商家遇到資金壓力，可在線提出融資需求，銀行將最大限度提供融資優(yōu)惠和便利。比如，可提供專屬數(shù)字信用卡，個(gè)人綜合授信最高可達(dá)60萬(wàn)元，且免息還款期最長(zhǎng)可達(dá)50天；可提供提款支持，最高額度50萬(wàn)元；也可提供低息融資支持與提款支持，額度最高可達(dá)300萬(wàn)元。

　　這種“既保安全又促發(fā)展”的設(shè)計(jì)，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的商家能夠獲得資金流動(dòng)性支持，形成“信用即資產(chǎn)”的正向循環(huán)。

　　濟(jì)南“預(yù)付寶”的上線正逢其時(shí)

　　早在今年的濟(jì)南兩會(huì)上，濟(jì)南“預(yù)付寶”就已經(jīng)入選2025年濟(jì)南市民生實(shí)事項(xiàng)目。濟(jì)南為何要推出預(yù)付寶？可以說(shuō)是為了破解市場(chǎng)消費(fèi)困局的深層邏輯。

　　第一個(gè)原因是消費(fèi)提振的現(xiàn)實(shí)需求。

　　2024年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”作為2025年要抓好的首項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。全省提振消費(fèi)工作大會(huì)也提出，要切實(shí)解決“不敢消費(fèi)”“不愿消費(fèi)”“不便消費(fèi)”問(wèn)題。濟(jì)南作為山東省會(huì)，倒逼監(jiān)管創(chuàng)新，預(yù)付寶的推出，直擊消費(fèi)者“不敢充值”的痛點(diǎn)，也進(jìn)一步釋放了被抑制的消費(fèi)潛力。

　　第二個(gè)原因是治理現(xiàn)代化的制度探索。

　　預(yù)付寶的背后，其實(shí)是濟(jì)南對(duì)“監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的深刻布局。平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，為政府提供了預(yù)付資金流向的“可視化”管理工具，解決了以往“事后追責(zé)難”的監(jiān)管困境。這種“以數(shù)治促法治”的模式，為濟(jì)南推動(dòng)市場(chǎng)監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深挖數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

　　第三個(gè)原因是城市競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略考量。

　　濟(jì)南積極探索、先行先試，將預(yù)付寶納入2025年民生實(shí)事項(xiàng)目，意在以消費(fèi)信任重塑城市消費(fèi)品牌。在“買”與“賣”之間，“預(yù)付寶”平臺(tái)如同一條信任的紐帶，讓誠(chéng)信在交易中生根，讓消費(fèi)黏性在互惠與信任中更深更牢。這種做法不僅提升市民獲得感，更吸引了全國(guó)目光——中消協(xié)希望濟(jì)南通過(guò)“預(yù)付寶”打造全國(guó)放心消費(fèi)的示范樣板，并將持續(xù)關(guān)注其創(chuàng)新實(shí)踐，推介宣傳濟(jì)南經(jīng)驗(yàn)和做法。

　　預(yù)付寶的推廣挑戰(zhàn)與未來(lái)展望

　　目前濟(jì)南正在積極開(kāi)展“預(yù)付寶”的推廣工作，盡管預(yù)付寶上線初期吸引了不少母嬰、大健康、家電等領(lǐng)域的商家入駐，但推廣仍面臨著一些挑戰(zhàn)。

　　這是因?yàn)樯碳医邮芏葧?huì)呈現(xiàn)分化狀態(tài)，一些小微商家可能擔(dān)憂資金流動(dòng)性受限，傳統(tǒng)“預(yù)收即用”的粗放模式難以轉(zhuǎn)變。部分商家也可能會(huì)對(duì)預(yù)付寶的優(yōu)惠政策等存在疑慮，從而影響其入駐積極性。

　　此外預(yù)付寶作為一種創(chuàng)新的預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管模式，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也還是一個(gè)新鮮事物，需要經(jīng)歷從“被動(dòng)維權(quán)”到“主動(dòng)選擇”的觀念轉(zhuǎn)型。因此，政府在推廣過(guò)程中需要加大宣傳力度，提高消費(fèi)者的認(rèn)知度和接受度。

　　值得一提的是，濟(jì)南正在積極推進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)立法工作，已完成《濟(jì)南市預(yù)付式消費(fèi)管理?xiàng)l例》起草工作，積極爭(zhēng)取市人大支持，列入立法計(jì)劃預(yù)備項(xiàng)目，確保工作開(kāi)展有法可依、有據(jù)可循。

　　同時(shí)積極組織商家開(kāi)展平臺(tái)入駐、“預(yù)付寶”使用等相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，在行業(yè)協(xié)會(huì)、大型商圈、試點(diǎn)商家等開(kāi)展分批入駐，授權(quán)參與商家使用“預(yù)付寶使用商家，請(qǐng)放心辦理預(yù)付卡”標(biāo)識(shí)牌，制定補(bǔ)貼政策激勵(lì)商戶入駐平臺(tái)。屆時(shí)，消費(fèi)者可“看牌”選擇更高質(zhì)量的消費(fèi)體驗(yàn)、更加舒心的消費(fèi)模式。

　　濟(jì)南預(yù)付寶的推出，標(biāo)志著預(yù)付式消費(fèi)管理模式的一次重要轉(zhuǎn)型，為未來(lái)的消費(fèi)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路和方向。隨著時(shí)間的推移和技術(shù)的進(jìn)步，我們期待看到更多關(guān)于預(yù)付寶的成功案例和發(fā)展動(dòng)態(tài)。（撰稿人 北山）